Jak zabezpieczyć kredyt dla firmy i nie przepłacić?...

Dlaczego zabezpieczenia w kredycie firmowym mają aż takie znaczenie?

W kredytach dla przedsiębiorców ryzyko banku jest oceniane inaczej niż w kredytach konsumenckich. Przepływy pieniężne firm bywają sezonowe, uzależnione od kontraktów, kursów walut czy cen surowców. Dlatego instytucje finansujące niemal zawsze oczekują zabezpieczenia, które ograniczy ich stratę, jeśli firma nie spłaci zobowiązania.

Dla przedsiębiorcy temat zabezpieczeń to nie tylko „formalność”. Od tego, jakie zabezpieczenie wybierzesz i jak je skonstruujesz, zależą m.in.:

marża i oprocentowanie (im niższe ryzyko banku, tym zwykle lepsza cena),
prowizje i koszty dodatkowe (wyceny, notariusz, wpisy do rejestrów),
dostępna kwota i okres kredytowania,
elastyczność operacyjna (czy możesz swobodnie dysponować majątkiem),
ryzyko osobiste właścicieli (poręczenia, oświadczenia o poddaniu się egzekucji).

W praktyce „taniej” nie zawsze znaczy „lepiej”. Czasem mocniejsze zabezpieczenie obniża marżę, ale generuje duże koszty ustanowienia albo blokuje aktywa potrzebne do prowadzenia działalności. Dlatego warto podejść do tematu jak do projektu: policzyć koszty, porównać scenariusze i negocjować.

Czym jest zabezpieczenie kredytu firmowego – definicja i cel

Zabezpieczenie kredytu firmowego to mechanizm prawny (lub finansowy), który ma umożliwić wierzycielowi odzyskanie środków, jeśli kredytobiorca nie spłaci kredytu zgodnie z umową. Zabezpieczenia dzieli się najczęściej na:

zabezpieczenia rzeczowe (np. hipoteka, zastaw),
zabezpieczenia osobiste (np. poręczenie, weksel),
zabezpieczenia pieniężne (np. kaucja, blokada środków),
zabezpieczenia na prawach (np. cesja wierzytelności, cesja z polisy).

Cel banku jest prosty: zmniejszyć prawdopodobieństwo straty i przyspieszyć odzyskanie należności w razie problemów. Cel przedsiębiorcy jest bardziej złożony: uzyskać finansowanie na możliwie korzystnych warunkach, ale bez nadmiernego „oddawania kontroli” nad majątkiem firmy.

Jak bank ocenia ryzyko i dobiera zabezpieczenia? (czyli skąd biorą się Twoje warunki)

Zanim bank zaproponuje konkretne zabezpieczenia, analizuje kilka obszarów. Zrozumienie tej logiki pomaga negocjować i unikać przepłacania.

1) Kondycja finansowa i zdolność kredytowa

Bank patrzy m.in. na przychody, rentowność, cash flow, zadłużenie, historię spłat, a często także na sezonowość i koncentrację odbiorców. W praktyce im stabilniejsze przepływy, tym większa szansa na lżejsze zabezpieczenia lub niższe koszty.

2) Branża i ryzyka rynkowe

Niektóre branże w Polsce są postrzegane jako bardziej zmienne (np. budowlanka, transport, gastronomia), inne jako stabilniejsze (np. część usług B2B z długimi kontraktami). To wpływa na wymagany „poziom twardości” zabezpieczeń.

3) Cel kredytu i rodzaj produktu

Inaczej zabezpiecza się kredyt obrotowy (często krótkoterminowy i odnawialny), inaczej inwestycyjny (np. na zakup nieruchomości lub maszyn), a jeszcze inaczej leasing czy faktoring. Dla kredytów inwestycyjnych bank chętnie oprze się o finansowany przedmiot (hipoteka, zastaw rejestrowy), natomiast przy obrotówce częściej pojawiają się zabezpieczenia na należnościach, zapasach lub poręczenia.

4) Jakość i płynność zabezpieczenia

Dla banku liczy się nie tylko wartość zabezpieczenia, ale też to, jak szybko i z jaką stratą może je spieniężyć. Nieruchomość w dobrej lokalizacji bywa atrakcyjniejsza niż specjalistyczna maszyna o wąskim rynku wtórnym.

Najpopularniejsze formy zabezpieczeń w Polsce – plusy, minusy i koszty

Poniżej znajdziesz przegląd najczęściej stosowanych zabezpieczeń wraz z praktycznymi konsekwencjami dla firmy. Przy każdej formie warto myśleć o dwóch rodzajach kosztów: koszty ustanowienia (opłaty, wpisy, wyceny) oraz koszty pośrednie (utrata elastyczności, blokada majątku, ryzyko prywatne).

Hipoteka na nieruchomości

Hipoteka to jedno z najsilniejszych zabezpieczeń rzeczowych. Stosowana jest przy większych kwotach, długich okresach i finansowaniu inwestycji. Bank zwykle wymaga wyceny nieruchomości i wpisu do księgi wieczystej.

Plusy: często pozwala uzyskać wysoką kwotę i długi okres; zwykle sprzyja niższej marży.
Minusy: koszty notarialne i sądowe; dłuższy proces; ogranicza swobodę sprzedaży/obciążania nieruchomości.
Na co uważać: wskaźnik LTV (relacja kredytu do wartości zabezpieczenia), dodatkowe ubezpieczenia, klauzule dot. cesji z polisy.

Zastaw rejestrowy na maszynach, pojazdach, zapasach

Zastaw rejestrowy często dotyczy środków trwałych (np. linia produkcyjna) lub aktywów obrotowych (np. zapasy). Wymaga wpisu do rejestru zastawów.

Plusy: dobre rozwiązanie, gdy firma nie ma nieruchomości; może zabezpieczać kredyt inwestycyjny i obrotowy.
Minusy: wycena bywa trudna, a wartość przy egzekucji może być niższa niż „księgowa”; formalności rejestrowe.
Na co uważać: ograniczenia w sprzedaży przedmiotu zastawu; wymogi ubezpieczenia; kontrola stanu zabezpieczenia.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie

W tym modelu własność rzeczy (np. pojazdu, maszyny) jest warunkowo przenoszona na bank do czasu spłaty. W praktyce firma nadal korzysta z przedmiotu, ale ma ograniczenia w jego zbywaniu.

Plusy: bywa szybsze niż zastaw; mocne dla banku.
Minusy: ogranicza dysponowanie majątkiem; czasem wymaga dodatkowych zapisów i kontroli.
Na co uważać: zasady korzystania i serwisowania, ubezpieczenie, warunki zwrotnego przeniesienia własności po spłacie.

Cesja wierzytelności (należności od kontrahentów)

Cesja wierzytelności oznacza przeniesienie prawa do należności (np. z faktur) na bank. To popularne zabezpieczenie w kredytach obrotowych, szczególnie gdy firma ma stabilnych odbiorców B2B.

Plusy: może ograniczyć potrzebę poręczeń osobistych; dobrze pasuje do firm z dużym portfelem faktur.
Minusy: czasem wymaga powiadamiania kontrahentów; bank może narzucać limity koncentracji odbiorców.
Na co uważać: jakość odbiorców (rating), terminy płatności, spory handlowe, potrącenia.

Cesja praw z polisy ubezpieczeniowej

Bank często wymaga cesji z ubezpieczenia majątku (np. nieruchomości, maszyn, pojazdów) lub z ubezpieczenia kredytowanego przedmiotu. W razie szkody odszkodowanie trafia do banku (zwykle do wysokości zadłużenia).

Plusy: standardowe i relatywnie tanie w ustanowieniu.
Minusy: ogranicza swobodę dysponowania odszkodowaniem; bank może wymagać określonego zakresu ubezpieczenia.
Na co uważać: sumy ubezpieczenia, wyłączenia odpowiedzialności, terminy opłacania składek.

Weksel własny in blanco z deklaracją wekslową

Weksel to częste zabezpieczenie osobiste w Polsce, zwłaszcza przy mniejszych i średnich kredytach. Bank może dochodzić roszczeń w uproszczonym trybie, jeśli spełnione są warunki z deklaracji wekslowej.

Plusy: szybkie ustanowienie; niskie koszty formalne.
Minusy: ryzyko dla dłużnika; trzeba dokładnie czytać deklarację.
Na co uważać: kiedy i na jaką kwotę bank może wypełnić weksel, jakie są wymogi powiadomienia.

Poręczenie (np. właściciela, wspólników, spółki powiązanej)

Poręczenie przenosi część ryzyka na osobę trzecią. Często dotyczy członków zarządu, wspólników lub podmiotów z grupy kapitałowej.

Plusy: może zastąpić brak majątku w firmie; przyspiesza decyzję kredytową.
Minusy: realne ryzyko prywatne; wpływa na zdolność kredytową poręczyciela (np. do kredytu hipotecznego).
Na co uważać: zakres poręczenia (kwota, odsetki, koszty), czas obowiązywania, warunki zwolnienia poręczyciela.

Oświadczenie o poddaniu się egzekucji (art. 777 KPC)

To bardzo popularny instrument w umowach kredytowych w Polsce. Pozwala bankowi szybciej uzyskać tytuł egzekucyjny po spełnieniu warunków z oświadczenia (bez klasycznego procesu o zapłatę).

Plusy: często „standard” – bez tego bank nie ruszy; formalnie prostsze niż część zabezpieczeń rzeczowych.
Minusy: wzmacnia pozycję banku; wymaga szczególnej ostrożności co do kwot i terminów.
Na co uważać: limit kwoty, termin ważności oświadczenia, warunki wypowiedzenia umowy.

Kaucja / blokada środków na rachunku

Bank może wymagać depozytu zabezpieczającego (np. kilka–kilkanaście procent kwoty kredytu) lub blokady środków na rachunku. Spotykane bywa też przy gwarancjach bankowych.

Plusy: może obniżyć marżę; proste do wdrożenia.
Minusy: zamraża gotówkę, czyli najbardziej „płynny” zasób firmy.
Na co uważać: czy kaucja jest oprocentowana; kiedy zostanie zwolniona; czy bank może ją potrącić przy sporze.

Poręczenia i gwarancje instytucji zewnętrznych (np. BGK, fundusze poręczeniowe)

W Polsce część firm korzysta z poręczeń w ramach programów publicznych lub regionalnych funduszy poręczeniowych. Zamiast obciążać prywatny majątek właściciela, ryzyko przejmuje instytucja poręczająca (zwykle za opłatą).

Plusy: mniej ryzyka osobistego; szansa na finansowanie mimo krótszej historii; często „odblokowuje” kredyt.
Minusy: dodatkowa prowizja/fee; wymagania formalne i limity.
Na co uważać: okres poręczenia, warunki uruchomienia, obowiązki sprawozdawcze.

Jak zabezpieczenie wpływa na cenę kredytu i dlaczego czasem „mocniej” znaczy „taniej”

Koszt kredytu firmowego w Polsce to nie tylko oprocentowanie (WIBOR/WIRON + marża lub stała stopa w wybranych produktach), ale też prowizje, ubezpieczenia, koszty ustanowienia zabezpieczeń i koszty utraconych możliwości.

W uproszczeniu bank „wycenia ryzyko” w marży i prowizji. Jeśli zabezpieczenie jest:

płynne (łatwe do sprzedaży),
stabilne (mało waha się jego wartość),
łatwe do egzekucji (prosta ścieżka prawna),

to bank może zaoferować lepsze parametry. Ale przedsiębiorca powinien policzyć, czy obniżka marży równoważy dodatkowe koszty i ograniczenia.

Przykład kalkulacyjny (logika, nie oferta)

Załóżmy, że różnica w marży między kredytem „na poręczeniu” a kredytem „pod hipotekę” to 0,6 p.p. rocznie przy kwocie 1 000 000 zł na 5 lat. Potencjalna oszczędność odsetkowa może być znacząca, ale jeśli ustanowienie hipoteki wymaga kosztownej wyceny, notariusza, wpisów i dodatkowych polis, a do tego blokuje sprzedaż nieruchomości, to realna korzyść może się zmniejszyć. Dlatego decyzję trzeba podejmować na liczbach, a nie „na intuicję”.

Jak wybrać najlepszą formę zabezpieczenia – praktyczne kryteria dla przedsiębiorcy

Zamiast pytać „jakie zabezpieczenie jest najlepsze?”, lepiej przyjąć pytanie: „jakie zabezpieczenie jest najlepsze dla mojej firmy i tego konkretnego kredytu?”. Oto kryteria, które warto przeanalizować.

1) Dopasowanie zabezpieczenia do celu finansowania

Kredyt inwestycyjny na nieruchomość: zwykle naturalna jest hipoteka.
Kredyt na park maszynowy: zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie.
Kredyt obrotowy: cesja należności, zastaw na zapasach, limit w rachunku.

2) Wpływ na płynność i działalność operacyjną

Najbardziej „bolesne” są zabezpieczenia, które zamrażają gotówkę albo utrudniają obrót majątkiem (sprzedaż, wymiana, leasing zwrotny). Jeśli Twoja firma żyje z szybkiego obrotu, blokada zapasów lub rachunków może kosztować więcej niż wyższa marża.

3) Koszt ustanowienia i utrzymania

Porównuj nie tylko oprocentowanie, ale też:

koszt wyceny (nieruchomości, maszyn),
opłaty sądowe i notarialne,
koszty rejestrów (np. rejestr zastawów),
koszty polis i cesji,
koszty monitoringu (raporty, audyty, inspekcje).

4) Ryzyko osobiste właściciela i zarządu

Jeżeli prowadzisz spółkę z o.o., jednym z celów bywa ograniczenie odpowiedzialności prywatnej. Zbyt szerokie poręczenia lub oświadczenia mogą ten cel osłabić. W negocjacjach warto dążyć do:

ograniczenia kwoty poręczenia,
ustalenia terminu jego wygaśnięcia,
powiązania zwolnienia poręczenia z określonym poziomem spłaty (np. po zejściu salda poniżej ustalonego progu).

Jak negocjować zabezpieczenia, żeby nie przepłacić – checklista krok po kroku

Negocjacje w banku nie kończą się na marży. Bardzo często największe „ukryte” koszty wynikają z zabezpieczeń i zapisów umownych. Oto praktyczna sekwencja działań.

Krok 1: Przygotuj pakiet informacji, który obniża ryzyko banku

Im lepiej udokumentujesz stabilność biznesu, tym łatwiej uzasadnić lżejsze zabezpieczenia albo lepszą cenę. Przygotuj:

aktualne sprawozdania finansowe / KPiR i zestawienia (w zależności od formy),
prognozę przepływów pieniężnych na okres kredytowania,
listę kluczowych kontraktów i odbiorców,
strukturę kosztów i plan działań na słabsze miesiące,
opis zabezpieczenia (dokumenty własności, polisy, zdjęcia, numery VIN/seryjne).

Krok 2: Poproś o co najmniej dwa warianty – różna cena vs różne zabezpieczenie

Zamiast jednej oferty, poproś o scenariusze, np.:

niższa marża + hipoteka,
wyższa marża + brak hipoteki, ale cesja należności,
poręczenie instytucji zewnętrznej zamiast poręczenia prywatnego.

To pozwala policzyć całkowity koszt i wybrać opcję optymalną, a nie tylko „najtańszą na papierze”.

Krok 3: Negocjuj zakres i „czas życia” zabezpieczenia

Wiele firm przepłaca, bo zabezpieczenia są ustanawiane zbyt szeroko. Warto negocjować:

kwotę zabezpieczenia (czy obejmuje też odsetki i koszty, i w jakim limicie),
termin wygaśnięcia (np. 30–60 dni po spłacie, nie „bezterminowo”),
zwolnienie części zabezpieczeń po spłacie określonej części kredytu,
możliwość zamiany zabezpieczenia (np. zastaw na nowej maszynie po wymianie parku).

Krok 4: Ustal zasady wyceny i aktualizacji wartości

Przy hipotece lub zastawie bank może wymagać okresowych aktualizacji wyceny. Ustal:

jak często bank może żądać nowej wyceny,
kto wybiera rzeczoznawcę,
kto ponosi koszt,
co się stanie, gdy wartość zabezpieczenia spadnie (czy od razu trzeba „donieść” dodatkowe zabezpieczenie).

Krok 5: Czytaj umowę pod kątem „ukrytych kosztów”

Zabezpieczenia są powiązane z obowiązkami w umowie. Zwróć uwagę na:

kowenanty (np. wskaźniki finansowe) i sankcje za ich naruszenie,
warunki wypowiedzenia i moment postawienia kredytu w stan wymagalności,
opłaty za monitorowanie i raportowanie,
cross-default (czy problem w innym kredycie uruchamia konsekwencje tutaj),
obowiązki ubezpieczeniowe (zakres, suma, cesja, terminy płatności składek).

Jak nie przepłacić? 10 praktycznych zasad oszczędzania na zabezpieczeniach i kosztach okołokredytowych

Porównuj całkowity koszt, a nie tylko marżę – uwzględnij wyceny, wpisy, polisy, prowizje, opłaty za aneksy.
Unikaj nadzabezpieczenia – negocjuj kwoty i limity zabezpieczenia.
Wybieraj zabezpieczenia „naturalne” dla finansowanego celu (np. maszyna pod zastaw do kredytu na maszynę).
Ogranicz poręczenia osobiste – jeżeli masz należności lub majątek firmowy, próbuj oprzeć się na nich.
Ustal ścieżkę zwalniania zabezpieczeń (częściowe zwolnienia po spłacie kapitału).
Negocjuj koszty wyceny – czasem bank akceptuje operat od wskazanych rzeczoznawców, czasem wymaga „swojego”.
Sprawdź wymagania ubezpieczeniowe – czasem da się utrzymać polisę w obecnym towarzystwie, zamiast kupować droższą.
Zadbaj o porządek w dokumentach majątkowych (KW, umowy, faktury) – brak dokumentu to opóźnienie i koszt.
Rozważ gwarancje/poręczenia zewnętrzne (BGK, fundusze) jako alternatywę dla prywatnych zabezpieczeń.
Negocjuj możliwość zamiany zabezpieczenia, jeśli planujesz sprzedaż aktywów lub inwestycje w nowe.

Typowe błędy przedsiębiorców przy zabezpieczaniu kredytu

Nawet dobrze prosperujące firmy potrafią przepłacić, bo wchodzą w negocjacje bez strategii. Oto najczęstsze błędy.

Brak policzenia kosztów pozaoprocentowaniowych

Jeśli skupisz się tylko na marży, a pominiesz koszty ustanowienia hipoteki czy cyklicznych wycen, „tani” kredyt może stać się drogi.

Zgoda na zbyt szerokie poręczenie właściciela

Właściciele MŚP w Polsce często automatycznie podpisują poręczenia, choć firma ma majątek lub portfel należności. Warto sprawdzić, czy poręczenie jest naprawdę konieczne, oraz czy da się je ograniczyć.

Niedoszacowanie wpływu zabezpieczeń na elastyczność

Zastaw na kluczowej maszynie może utrudnić jej sprzedaż i wymianę. Hipoteka może zablokować refinansowanie lub kolejną inwestycję. To są realne koszty alternatywne.

Niejasne zasady zwolnienia zabezpieczeń po spłacie

Zwolnienie hipoteki czy zastawu to formalny proces. Warto zawczasu ustalić, kto i w jakim terminie wystawi dokumenty potrzebne do wykreślenia wpisów oraz jakie będą opłaty.

Jak przygotować firmę, żeby bank zgodził się na „lżejsze” zabezpieczenia?

Jeżeli chcesz mieć większy wpływ na to, jakie zabezpieczenie będzie wymagane, pracuj nad elementami, które poprawiają ocenę ryzyka.

Uporządkuj sprawozdawczość i pokaż przewidywalny cash flow

W polskich realiach banki zwracają uwagę na jakość dokumentów: terminowość, spójność danych, wyjaśnione jednorazowe zdarzenia. Dobrze przygotowana prognoza przepływów (najlepiej w ujęciu miesięcznym) często robi większą różnicę niż „ładna prezentacja”.

Dywersyfikuj portfel odbiorców

Jeśli większość przychodów pochodzi od jednego kontrahenta, bank może żądać twardszego zabezpieczenia lub wyższej marży. Dywersyfikacja bywa argumentem w rozmowach o cesji należności i limitach koncentracji.

Buduj historię współpracy z bankiem

Terminowe spłaty, rozsądne wykorzystanie limitów i brak nieuzasadnionych „skoków” na rachunku ułatwiają uzyskanie lepszych warunków. W praktyce banki w Polsce premiują przewidywalność.

Zabezpieczenia a forma prawna biznesu (JDG, spółka z o.o., spółki osobowe)

Forma prawna wpływa na to, jakie zabezpieczenia są „naturalne” i jak bank rozkłada odpowiedzialność.

JDG: przedsiębiorca odpowiada całym majątkiem, więc bank często i tak opiera się na odpowiedzialności osobistej, ale może wymagać dodatkowych zabezpieczeń rzeczowych.
Spółka z o.o.: bank częściej oczekuje poręczeń wspólników/zarządu, bo sama spółka może mieć ograniczony majątek; warto negocjować zakres poręczeń.
Spółki osobowe: odpowiedzialność wspólników bywa szersza, co może wpływać na decyzję o dodatkowych zabezpieczeniach.

Kredyt obrotowy vs inwestycyjny – różnice w zabezpieczeniach, o których łatwo zapomnieć

Kredyt obrotowy

Najczęściej finansuje bieżącą działalność, więc bank chce zabezpieczeń, które „pracują” razem z biznesem: należności, zapasy, wpływy na rachunek. Typowe elementy to cesja wierzytelności, weksel, art. 777 KPC, czasem zastaw na zapasach.

Kredyt inwestycyjny

Tu logika jest prostsza: bank lubi zabezpieczyć się na przedmiocie inwestycji (hipoteka na kupowanej nieruchomości, zastaw na maszynach). Zwykle proces jest bardziej formalny, ale przy dobrym zabezpieczeniu da się uzyskać lepsze warunki cenowe i dłuższy okres.

Refinansowanie i zmiana zabezpieczenia – kiedy ma sens?

W wielu firmach sytuacja zmienia się po 12–24 miesiącach: rosną przychody, poprawia się rentowność, pojawiają się nowe aktywa. To dobry moment, aby rozważyć:

refinansowanie na lepszych warunkach,
zamianę zabezpieczenia (np. z poręczenia prywatnego na zastaw na nowym majątku),
zwolnienie części zabezpieczeń po spłacie części kapitału.

Warto pamiętać, że refinansowanie ma koszty (prowizje, opłaty za wcześniejszą spłatę, ponowne wyceny), dlatego decyzję trzeba podeprzeć kalkulacją.

FAQ – najczęstsze pytania przedsiębiorców w Polsce

Czy bank zawsze wymaga zabezpieczenia?

W praktyce przy kredytach firmowych niemal zawsze pojawia się jakiś pakiet zabezpieczeń (nawet jeśli są to tylko weksel i oświadczenie z art. 777 KPC). Wyjątkiem mogą być niektóre produkty oparte o scoring, małe kwoty lub oferty promocyjne, ale i tam zwykle są „miękkie” zabezpieczenia umowne.

Co jest tańsze: hipoteka czy poręczenie?

To zależy. Hipoteka często obniża marżę, ale ma koszty ustanowienia i ogranicza elastyczność. Poręczenie może być szybkie i tanie formalnie, ale przenosi ryzyko na prywatny majątek i może mieć „koszt alternatywny” (np. gorsza zdolność do kredytu mieszkaniowego).

Czy można negocjować zwolnienie poręczenia po pewnym czasie?

Tak – warto o to wnioskować. Praktycznie pomocne jest powiązanie zwolnienia poręczyciela z konkretnym poziomem spłaty lub poprawą wskaźników (np. po 24 miesiącach terminowej obsługi i spadku salda poniżej ustalonej kwoty).

Czy cesja należności psuje relacje z kontrahentami?

Może, jeśli wymaga formalnego powiadomienia i zmiany sposobu płatności. W wielu branżach B2B w Polsce jest to jednak powszechne. Warto ustalić z bankiem formę cesji i komunikację, aby ograniczyć ryzyko wizerunkowe.

Podsumowanie: jak zabezpieczyć kredyt i nie przepłacić?

Dobrze dobrane zabezpieczenia mogą realnie obniżyć koszt finansowania i zwiększyć dostępny limit, ale tylko wtedy, gdy patrzysz na całość: marżę, prowizje, koszty formalne, wymagania ubezpieczeniowe i wpływ na elastyczność działania. Najlepsza strategia to porównanie kilku wariantów, negocjowanie zakresu i czasu trwania zabezpieczeń oraz świadome unikanie nadzabezpieczenia.

Jeśli masz przygotowane dane finansowe, rozumiesz ryzyka swojej branży i potrafisz pokazać bankowi stabilność cash flow, łatwiej uzyskasz korzystne warunki bez „oddawania” zbyt dużo prywatnego lub firmowego majątku. Wtedy zabezpieczenie kredytu firmowego przestaje być problemem, a staje się narzędziem do tańszego i bezpieczniejszego finansowania rozwoju.